Comprar el primer habitatge és un dels moments més importants a nivell personal i financer. Tot i això, el principal obstacle sol ser reunir l' estalvi necessari per afrontar l'entrada de la hipoteca, que normalment equival al 20% del preu de l'immoble, a més de les despeses associades a impostos, notaria o registre.
Amb l?objectiu de facilitar l?accés al?habitatge habitual, el Govern ha impulsat una línia d ?avals ICO dotada amb 2.500 milions d?euros. Aquesta mesura està dissenyada per ajudar joves i famílies solvents que, tot i comptar amb ingressos estables, no disposen de lestalvi previ necessari per assumir el cost inicial de la compra.
Gràcies a aquest programa, és possible accedir a un finançament més elevat que l'habitual, podent assolir fins al 100% del valor de l'habitatge en determinats casos. Això permet reduir la barrera econòmica inicial i facilita que més persones puguin accedir al primer habitatge sense necessitat d'esperar anys per reunir prou estalvi.
En aquest article t'expliquem què són els avals ICO, com funcionen, qui els pot sol·licitar, quins són els requisits actualitzats el 2026 i com aprofitar aquesta ajuda per comprar el teu primer habitatge amb més seguretat financera.
Què són els avals ICO
Els avals ICO són una garantia pública que ofereix l'Institut de Crèdit Oficial que facilita la concessió d'hipoteques en condicions millors. El seu objectiu és ajudar compradors que tenen ingressos estables però que no han pogut estalviar prou per cobrir l'entrada inicial de l'habitatge.
En una hipoteca tradicional, les entitats financeres solen concedir finançament de fins al 80% del valor de l'immoble, cosa que obliga el comprador a aportar el 20% restant amb els seus propis estalvis. A aquesta quantitat cal afegir les despeses associades a la compravenda, fet que suposa un esforç econòmic considerable.
L'aval ICO permet cobrir una part d'aquest percentatge que no finança normalment el banc, reduint el risc per a l'entitat financera i facilitant l'accés a la hipoteca. D'aquesta manera, el comprador pot obtenir finançament en millors condicions i accedir abans al vostre habitatge habitual .
Aquesta mesura està especialment orientada als que compren el seu primer habitatge , un perfil que sol comptar amb estabilitat laboral però encara no ha tingut prou temps per generar l'estalvi necessari per a l'entrada.
Objectiu de la línia d'avals ICO
L'objectiu principal de la línia d'avals ICO és facilitar l' accés a la propietat a joves i famílies que, tot i tenir capacitat econòmica per assumir una hipoteca, troben dificultats per reunir l'import de l'entrada.
En molts casos, el pagament mensual d'una hipoteca pot ser semblant al d'un lloguer , però la necessitat de disposar d'un estalvi previ retarda la decisió de compra. Amb aquesta mesura, l‟Estat redueix la barrera inicial i permet que més persones puguin accedir a un habitatge habitual en condicions adequades.
A més, la iniciativa contribueix a impulsar l´estabilitat econòmica de les llars, afavoreix l´emancipació i fomenta la planificació financera a llarg termini. També promou l'accés a habitatges eficients energèticament, ja que el percentatge avalat pot augmentar en el cas d'immobles amb millor qualificació energètica.
En un context en què l'accés a l'habitatge representa un dels reptes principals per a molts joves i famílies, aquest tipus de mesures busquen oferir solucions que facilitin la compra sense comprometre l' estabilitat econòmica futura.
Qui pot sol·licitar els avals ICO el 2026
La línia d'avals ICO està adreçada principalment a joves de fins a 35 anys ia famílies amb menors a càrrec que vulguin adquirir el primer habitatge habitual a Espanya.
Per poder accedir a aquest ajut, cal complir una sèrie de requisits econòmics i patrimonials que garanteixen que el programa es destina als que realment necessiten suport per accedir al finançament.
Entre els requisits principals destaquen:
- tenir residència legal a Espanya durant els dos anys anteriors a la sol·licitud
- no superar uns ingressos de 37.800 euros bruts anuals per sol·licitant (4,5 vegades l'IPREM)
- en cas de dos compradors, el límit es calcula en funció de la suma dels ingressos de tots dos
- el patrimoni net no pot superar els 100.000 euros
El límit dingressos pot incrementar-se en determinades situacions familiars. Per exemple, augmenta en 2.520 euros per cada fill i compta amb un increment addicional del 70% en el cas de famílies monoparentals . Aquest ajustament permet adaptar lajuda a diferents realitats econòmiques i facilitar laccés a lhabitatge a un major nombre de llars.
Com a norma general, els sol·licitants no poden ésser propietaris d'un altre habitatge. No obstant això, hi ha excepcions quan la propietat prèvia correspon únicament a una part heretada, quan l'immoble no està disponible després d'una separació o divorci o quan l'habitatge és inaccessible per motius de discapacitat .
Característiques de l'aval ICO
L?aval ICO cobreix generalment fins al 20% de l?import del préstec hipotecari. Aquest percentatge pot assolir el 25% quan l'habitatge compta amb una qualificació energètica D o superior, cosa que incentiva la compra d'habitatges més eficients i sostenibles.
Gràcies a aquest suport, els compradors poden accedir a un finançament superior al 80% habitual que ofereixen les entitats financeres, reduint la necessitat de disposar d'un estalvi previ elevat.
L'habitatge adquirit s'ha de destinar a residència habitual durant un període mínim de 10 anys , que coincideix amb la durada de l'aval. Durant aquest temps, el lloguer de l'immoble està limitat a situacions excepcionals, com ara canvis laborals o modificacions en la situació familiar.
El preu màxim de l'habitatge depèn dels límits establerts per cada comunitat autònoma . Per exemple, el límit se situa en 325.000 euros a la Comunitat de Madrid i en 300.000 euros a Catalunya, el País Basc o Navarra. Aquests límits busquen assegurar que la mesura s'aplica a habitatges amb preus d'acord amb el mercat mitjà.
El termini per formalitzar hipoteques amb aval ICO s'ha ampliat fins al 31 de desembre de 2027 , cosa que permet planificar la compra amb més marge i analitzar amb calma les opcions disponibles al mercat.
Com sol·licitar un aval ICO pas a pas
La sol·licitud de l'aval ICO es fa a través de les entitats financeres col·laboradores amb el programa. El procés comença amb l'anàlisi de la situació econòmica del sol·licitant, incloent-hi ingressos, estabilitat laboral i capacitat de pagament .
Si el perfil compleix els requisits establerts, el banc tramita la sol·licitud de l?aval juntament amb la hipoteca. Un cop aprovat, el comprador pot accedir a un finançament més gran i formalitzar l'adquisició de l'habitatge.
Per facilitar el procés, és recomanable preparar amb antelació la documentació necessària , que normalment inclou justificants dingressos, contracte laboral, informació sobre lhabitatge i dades sobre la situació patrimonial.
Comparar diferents entitats financeres pot ser útil perquè cada banc pot oferir condicions específiques en funció del perfil del comprador i del tipus d'immoble.
Avantatges dels avals ICO per al primer habitatge
Els avals ICO ofereixen avantatges importants per als que volen accedir al primer habitatge sense necessitat de disposar d'un estalvi elevat .
Entre els principals beneficis destaquen:
- faciliten l'accés a finançament amb menor estalvi previ
- permeten assolir percentatges de finançament més elevats
- redueixen la barrera econòmica inicial de la compra
- afavoreixen l'estabilitat residencial a llarg termini
- impulsen una planificació financera més conscient
A més, el fet d'exigir certs requisits econòmics contribueix a fer que els compradors analitzin la seva situació financera de manera més realista, avaluant la seva capacitat de pagament i planificant el futur amb més seguretat.
La possibilitat d'accedir a un finançament més gran també permet ampliar les opcions d'habitatges disponibles, facilitant trobar un immoble que s'adapti millor a les necessitats personals o familiars.
Exemple pràctic d'aval ICO
Imaginem el cas d'una persona jove que vol comprar el seu primer habitatge per 220.000 euros . Tot i que compta amb ingressos estables, no disposa de lestalvi necessari per cobrir lentrada del 20% del preu de limmoble.
Gràcies a l'aval ICO, el banc pot concedir un finançament superior al percentatge habitual, cosa que permet accedir a l'habitatge sense necessitat d'esperar uns quants anys per reunir prou estalvi.
En el cas d'una família amb fills, l'increment del límit d'ingressos permès facilita encara més l'accés a l'aval, tot adaptant l'ajuda a situacions personals i econòmiques diferents.
Aquests exemples mostren com l‟aval ICO pot contribuir a reduir la barrera d‟accés a l‟habitatge habitual i facilitar la planificació financera a llarg termini.
Despeses associades a la compra d'habitatge
Tot i que l'aval ICO facilita el finançament de la hipoteca, és important tenir en compte que la compra d'un habitatge implica altres costos addicionals .
Entre les despeses més habituals hi ha els impostos corresponents a la compravenda, els honoraris de notaria , el registre de la propietat, la taxació de l'immoble i les despeses de gestoria.
En conjunt, aquests costos se solen situar entre el 8% i el 12% del preu de l'habitatge, per la qual cosa convé incloure'ls dins de la planificació econòmica abans d'iniciar el procés de compra.
Tenir en compte aquestes despeses permetrà evitar imprevistos i garantir una decisió financera més sòlida i realista.
Consells per aprofitar al màxim l'aval ICO
Per aprofitar al màxim els avantatges de l'aval ICO, és recomanable analitzar detalladament la capacitat de pagament mensual i preveure possibles canvis en la situació econòmica futura.
Escollir un habitatge amb bona eficiència energètica pot resultar especialment interessant, ja que permet accedir a un percentatge més elevat d'aval i reduir el consum energètic a llarg termini.
També és aconsellable comparar diverses opcions de finançament i valorar l' estabilitat laboral abans de formalitzar la hipoteca. Una bona planificació permetrà que la compra de lhabitatge sigui una decisió sostenible i adequada a llarg termini.
Conclusió
Els avals ICO han esdevingut una eina clau per facilitar l'accés al primer habitatge a Espanya. Gràcies a aquesta mesura, moltes persones poden superar la barrera de lestalvi inicial i accedir a finançament en millors condicions.
Conèixer els requisits, analitzar la capacitat de pagament i planificar adequadament la compra permetrà aprofitar al màxim aquesta oportunitat i prendre una decisió financera més segura.
Si vols ampliar informació sobre com finançar el teu habitatge de manera eficient, pots consultar la guia de Culmia: Guia per finançar casa teva nova – Culmia
