La compra d'una casa requereix certa capacitat de planificació i de previsió . El procés que va fins a poder rebre les claus i instal·lar-se a la vivenda inclou força tràmits, i la majoria tenen un cost per al comprador. I encara que sempre és possible delegar en una gestoria perquè s'encarregui de pràcticament tot, és recomanable conèixer cadascun d'aquests passos perquè res no ens agafi per sorpresa a l'hora de la veritat.

Però no et preocupis, perquè si has arribat fins aquí per saber precisament quines són les despeses per la compra d'un habitatge, ets al lloc ideal. A CULMIA els hem recopilat amb la intenció que surtin els comptes des del primer moment. Així que estem desitjant que ens acompanyis!

Despeses per la compravenda d'un habitatge

Notaria

Perquè la compravenda es pugui tramitar de forma legal i quedar correctament formalitzada, una notaria haurà d'intervenir en el procés . Aquesta és una tasca que, lògicament, té un cost en concepte d'honoraris , i que s'estima que és entre el 0,2% i el 0,5% del preu total de l'operació.

És important tenir en compte que, si a l'operació intervé un banc mitjançant la concessió d'una hipoteca , aquesta despesa anirà a compte de l'entitat bancària .

A més, a la quantitat esmentada cal sumar el cost de l'escripturació que correspon al comprador , i que és el relacionat amb la primera còpia i amb les altres que siguin posteriors a la venda, com les corresponents a la contractació de la hipoteca.

Registre de la propietat

A Espanya és obligatori inscriure l'habitatge al nostre nom al Registre de la Propietat si necessitem una hipoteca per pagar-la. Si no, no és un requisit legal, però sí que és recomanable fer-ho. Principalment, perquè és un tràmit que en comunica públicament la propietat, les dades, els drets i les càrregues . Una cosa important perquè legalment siguem reconeguts com els seus legítims propietaris.

L'operació inclou l'expedició d'una nota simple i s'ha de fer a l' oficina del Registre de la Propietat on hi ha l'habitatge que comprem. I el cost depèn de tres factors: del valor assignat a l'immoble a les escriptures, de les seves característiques i de la seva ubicació . Encara que podem apuntar que aquests aranzels estan normalment entre el 0,1% i el 0,25% del preu total de l'habitatge ; situant-se sempre entre 24,04 euros i 2.181,67 euros.

En aquest cas, igual que en el de la notaria, les taxes han de ser abonades pel banc si la compravenda es fa a través d'un contracte hipotecari. Amb l'única excepció de la nota simple .

Impostos

En funció de si l'habitatge que comprem és obra nova o de segona mà, haurem d'afrontar diferents tipus d'impostos associats a l'operació de compravenda.

IVA

Si es tracta d'una casa nova , el primer impost que cal pagar és l'IVA . Se situa al 10 % del valor de l'habitatge.

IAJD

L'impost sobre actes jurídics documentats (IAJD) grava tots els actes que es formalitzen en escriptures públiques, com les de compravenda i les hipoteques. Aquest últim es calcula segons el préstec hipotecari i el tipus general que determina cada comunitat autònoma, i pot oscil·lar entre el 0,5 i l'1,5% del cost total de l'operació .

Actualment, si es tracta d'un habitatge d'obra nova, el pagament de l'IAJD associat a l'escripturació de l'habitatge correspon al comprador . Si no, el pagament ha de ser abonat pel prestador (banc).

ITP

L' impost de transmissions patrimonials (ITP) correspon a la compravenda d'habitatges usats o de segona mà . El seu valor es calcula en funció del percentatge que aplica cada comunitat autònoma sobre el preu escripturat, tenint en compte que el mínim és el 4% (País Basc) i el màxim el 10% (Catalunya, Comunitat Valenciana i Galícia).

Pagament mitjançant xecs o transferència OMF

Per completar el pagament de l'habitatge al venedor, cal que definim prèviament com ho farem. Es pot fer una transferència ràpida al vostre compte (OMF) mitjançant el Banc d'Espanya o estendre un xec nominatiu bancari . En tots dos casos l'operació tindrà el seu propi cost, indicat pel banc.

Honoraris de la immobiliària

En la majoria de les situacions en què intervé com a intermediària, els honoraris de la immobiliària són a càrrec del venedor . Tot i que és aconsellable aclarir aquest punt abans de formalitzar la compra, perquè el comprador tingui clara quina és la situació i no hagi d'afrontar aquesta despesa a darrera hora i de manera imprevista.

Gestoria

Si per formalitzar l'operació se signa una hipoteca, serà obligatori contractar també una gestoria que s'encarregue dels tràmits, com ara el Registre de la Propietat . Si no és així, aquest servei no és necessari per al comprador, encara que sí recomanable. I és que fer-ho facilitarà tota la paperassa i accelerarà el procés.

Lògicament, cada gestoria té les pròpies tarifes per a aquest tipus de gestions, però 300 euros és una quantitat apropiada per fer-nos una idea de quants diners solen costar la contractació d'aquesta feina. Si bé cal destacar que, en el cas de les operacions amb hipoteques, també anirà a compte del banc .

Despeses associades a la contractació de la hipoteca

Entrada

Els bancs no solen concedir hipoteques equivalents al 100% del valor de l'habitatge, sinó que aquest préstec arriba habitualment entre el 75% i el 80% . Per tant, el comprador ha de tenir en compte que, per poder accedir a la compra, ha de tenir estalviat com a mínim entre el 20% i el 25% del cost total de la casa .

A més, aquest pagament no se sol fer d'una vegada, sinó que el més normal és que primer es faci un avançament del 10-15% en signar el contracte d'arres i més tard, en el moment de signar la compravenda , s'aporti el 10-15% restant

Quotes mensuals

És l'abonament periòdic que cal fer al banc per saldar el deute hipotecari. Si es tracta d'una hipoteca a tipus fix, aquest no variarà amb el pas del temps, mentre que si és una hipoteca a tipus variable o mixta, el seu valor canviarà en funció del que marqui el seu índex de referència. Aquí podeu ampliar la informació sobre els tipus d'interès hipotecaris i quin et convé més per comprar un habitatge.

Taxació

Quan l'habitatge es paga mitjançant un préstec hipotecari, és obligatori que una empresa homologada pel Banc d'Espanya faci una taxació oficial . Parlem d'una tasca que suposa una despesa extra i que correspon a l'empresa taxadora i al servei del taxador oficial.

El cost es calcula en funció de les característiques del bé que es taxa , en aquest cas lhabitatge. Segons la feina que comporti aquesta operació, la factura serà una o altra, si bé aquesta pot oscil·lar entre els 100 i els 500 euros .

Comissió d'obertura

Pel simple fet de signar una hipoteca, l'entitat bancària pot establir una comissió per obrir-la. No hi ha limitació legal per a aquesta, però el més freqüent és que tingui un valor situat entre el 0,5% i el 2% del capital prestat , sent normalment l'1%.

De tota manera, cada vegada més bancs eliminen les comissions d'obertura perquè la seva oferta hipotecària sigui el més competitiva possible . Això no evita que, en algunes ocasions, aquesta retallada repercuteixi d'una manera o altra en les quotes de la hipoteca i n'incrementi lleugerament el valor.

Comissions dels productes associats

Per fer realitat la hipoteca, algunes entitats bancàries sol·licitaran la contractació de productes o serveis associats . El més normal és que aquests siguin opcionals, si bé formalitzar-los permetrà accedir a millors condicions, com ara una reducció del seu interès. Inclouen l'obertura de comptes, l'establiment d'assegurances de vida, plans de pensions, etc.

Despeses recurrents

Fins ara hem vist quines són les despeses per comprar un habitatge. Però ser un nou i flamant propietari també suposa afrontar uns costos recurrents en diferents conceptes . Vegem quins són.

IBI

L' impost de béns immobles (IBI) és un impost anual que l'ha d'abonar el propietari de l'immoble a 1 de gener de l'any de la venda. De tota manera, aquest ens pot repercutir la part proporcional de l'impost pels dies fins a final d'any en què ens correspongui la propietat.

Posteriorment, serem nosaltres els que ho haurem d'abonar completament . Cada ajuntament fixa un valor per a aquest impost, però hem de saber que aquest habitualment està entre el 0,4% i l'1,3% del valor cadastral que té l'habitatge .

Segur de la llar

Quan la compravenda es fa gràcies a una hipoteca, la contractació de l'assegurança de la llar és obligatòria per cobrir danys per incendi . En canvi, si el pagament es fa al comptat, aquest no és necessari. Encara que, evidentment, és molt aconsellable formalitzar-lo perquè puguem estar coberts davant de les circumstàncies més habituals que es puguin donar, com a desperfectes per l'ús, inundacions, robatoris o els incendis esmentats.

I quin és el cost d'una assegurança d'aquest tipus? A Espanya, el preu mitjà és d' uns 176,29 euros l'any . És a dir, menys de 15 euros mensuals .

Despeses de Comunitat

En habitatges que formen part d'una comunitat de veïns, també s'han de pagar unes despeses comunitàries . Aquests abasten unes despeses ordinàries —com el manteniment i la conservació de les instal·lacions comunes i l'accés a una sèrie de serveis, com les escombraries— i unes despeses extraordinàries —com la realització d'obres a les instal·lacions—.

En aquest sentit, cada comunitat és diferent i té les seves despeses estipulades als seus estatuts . Així que el millor és que abans de comprar l'habitatge ens informem sobre aquesta quota que haurem d'afrontar mensualment.

Subministraments

Per poder ser habitada, casa teva haurà de tenir donats d'alta una sèrie de subministraments : gas, aigua, llum… sense oblidar la telefonia i Internet. Així que contempla igualment aquestes despeses mensuals al teu pressupost.

Quants diners cal reservar per despeses associades a la compra de l'habitatge?

Com veus, la llista de despeses per la compra d'un habitatge no és precisament curta . Si ja de per si sol suposar un esforç l'adquisició d'una casa, afegir aquests costos implica sotmetre la nostra cartera a un estrès extra . Tot i que sempre podem fer un càlcul inicial que ens ajudi a reservar aquests diners per estar preparats a l'hora de signar i fer tots els tràmits.

De fet, si recordeu, abans us hem comentat que, en una compravenda mitjançant hipoteca, l'ideal és disposar d' entre el 20 i el 25 % del valor total de l'habitatge per abonar l'entrada. Però a més d'aquesta quantitat, també haurem de tenir els diners necessaris per afrontar totes les despeses per la compra d'un habitatge , i dels que t'acabem de parlar.

S'estima que aquests ronden entre el 10% i el 12% del valor total de l'habitatge . Per això assegura't de tenir disponible des del primer moment al voltant del tercera part del seu cost total (entre el 30% i el 35%) perquè així puguis completar l'operació de forma satisfactòria.

Et recomanem:

• Com estalviar per comprar una casa?
• Per què comprar una casa a Espanya?