La novació d'hipoteca és una opció interessant per als que volen millorar les condicions del seu préstec hipotecari sense necessitat de canviar de banc . Tot i això, aquest procés comporta una sèrie de despeses que és important conèixer abans de prendre una decisió. En aquest article, us expliquem en detall qui assumeix aquests costos i quant poden suposar .

Què és la novació d?hipoteca?

La novació hipotecària és una modificació del contracte de préstec hipotecari pactada entre el prestatari (titular de la hipoteca) i l' entitat bancària . Aquest canvi pot incloure aspectes com:

• Reducció del tipus dinterès.
• Canvi de tipus dinterès variable a fix (o viceversa).
• Ampliació o reducció del termini damortització.
• Modificació del capital pendent del deute.

L'avantatge principal de la novació és que evita la cancel·lació de la hipoteca i la contractació d'una nova , cosa que pot suposar un estalvi en despeses notarials i de gestió.

Quines són les despeses de la novació hipotecària?

1. Comissió per novació

És una quantitat que el banc pot cobrar per modificar les condicions del préstec . Segons la Llei Hipotecària de 2019 , aquesta comissió està limitada a:

• 0,15% del capital pendent si la novació passa durant els tres primers anys del préstec.
• 0% si la novació es fa després d'aquest període (en cas de canvi a interès fix).

2. Despeses notarials

El procés requereix formalitzar una escriptura davant de notari. Els aranzels notarials estan regulats i depenen del capital modificat. Normalment, aquests costos oscil·len entre el 0,2% i el 0,5% de l'import modificat .

3. Registre de la Propietat

La novació s'ha d'inscriure al Registre de la Propietat. El cost sol estar entre 300 i 500 euros , depenent del valor del préstec.

4. Gestoria

Si es delega la gestió dels tràmits a una agència, aquesta cobrarà una tarifa pels seus serveis, que pot oscil·lar entre 200 i 500 euros .

5. Impost d'actes jurídics documentats (IAJD)

Des de la reforma de la Llei Hipotecària de 2019 , en la majoria dels casos aquest impost ho assumeix el banc, excepte en certs canvis que impliquin ampliació de capital.

Qui paga aquestes despeses?

La distribució de les despeses ha canviat amb la normativa vigent:

• Banc : Assumeix els costos de la notària, registre, gestoria i l'IAJD (si s'aplica).
• Client : Assumeix la comissió de novació (si existeix) i els honoraris del seu propi gestor si decideix contractar-ho.

És fonamental negociar amb el banc, ja que algunes entitats poden assumir certs costos per fidelitzar els clients.

Quan val la pena la novació d'hipoteca?

La novació hipotecària és recomanable si:

• S‟obté una reducció significativa en el tipus d‟interès.
• Es canvia dinterès variable a fix en un context de pujada de tipus.
• S'amplia el termini per reduir la quota mensual i millorar-ne la liquiditat.

Per prendre una decisió informada, és important comparar els costos de la novació amb els estalvis que generarà la millora de condicions.

Conclusió

La novació d'hipoteca pot ser una estratègia útil per millorar les condicions del préstec, però és crucial analitzar les despeses associades i negociar amb l'entitat bancària. Si estàs considerant modificar la teva hipoteca, consulta la nostra Guia per finançar casa nova per conèixer totes les opcions disponibles i prendre la millor decisió financera.