Tot i que el propòsit principal de les hipoteques és facilitar la compra d'un habitatge, moltes persones tenen difícil accedir-hi. Principalment, perquè normalment aquests préstecs només abasten el 80% del valor total de l'immoble, cosa que significa que l'altre 20% l'ha d'aportar el comprador a l'hora de segellar l'operació . Xifra a la qual després se suma un altre 10% més per afrontar tots els tràmits relacionats amb la compravenda.

En definitiva, actualment tota persona que vulgui disposar d'un nou habitatge en propietat sap que almenys ha de tenir estalviat a prop de la tercera part del cost total per estar en condicions de pagar-lo mitjançant una hipoteca. Una quantitat de diners elevada que no tothom pot estalviar actualment i que, per tant, afavoreix el lloguer en detriment de la compravenda.

Davant d'aquesta situació, el Govern ha posat en marxa el seu pla d'Avals ICO per a hipoteques . Es tracta d'una mesura que busca facilitar l'accés a la compra de primer habitatge tant a joves com a famílies amb menors a càrrec seu.

Vols saber en què consisteix i com sol·licitar-ho? Continua llegint!

En què consisteixen els avals ICO d'hipoteques?

El mes de maig passat el Consell de Ministres va aprovar una línia d'avals pensats per garantir el 20% de les hipoteques per a la compra del primer habitatge en els casos en què es compleixi una sèrie de requisits. Així, aquests faciliten l'obtenció d'aquests préstecs en cobrir el 100 % de l'habitatge, cosa que elimina la necessitat de disposar d'uns estalvis equivalents al 20 % del seu valor: només caldrà aportar inicialment el 10-12 % per realitzar els tràmits.

Quins són els requisits dels Avals ICO per a Hipoteques?

Per sol·licitar un d'aquests avals estatals atorgats a través de l' Institut de Crèdit Oficial (ICO) cal complir almenys un dels dos requisits següents:

• Ser menor de 35 anys .
• Tenir menors a càrrec de la família .

A més, en el cas d'estar dins d'un d'aquests grups, també cal que el sol·licitant o sol·licitants acreditin que :

• No se supera el límit de guanys estipulat: 37 800 euros bruts anuals en cas de fer la compra de forma individual o el doble d'aquesta quantitat (75 600 euros) si s'adquireix en parella. A més, a aquest límit s'hi afegeixen 2.520 euros bruts per cada fill a càrrec; mentre que si la família és monoparental la xifra límit creix fins a un 70 %.
• No es disposa d'un patrimoni més gran de 100.000 euros .
• La seva residència a Espanya és des de, almenys, dos anys abans de la sol·licitud del crèdit .
• La hipoteca és per formalitzar la compra d'un primer habitatge que, a més, es converteixi en una residència permanent.

Quina serà la quantitat que aportaran els Avals ICO per a hipoteques?

Com ja hem indicat, aquest suport estatal serà del 20% del valor de limmoble en la majoria dels casos, encara que es pot incrementar fins a un 25% del cost si lhabitatge a adquirir disposa com a mínim duna qualificació energètica D o superior . Amb això, el que es busca és incentivar l'adquisició d'habitatges sostenibles i altament eficients .

En aquest sentit, el que disposa és que l'ICO assumeixi aquests percentatges del risc de la totalitat del principal de cada hipoteca amb l'entitat de crèdit i en igualtat de condicions .

Quin termini tindrà l'Aval ICO que atorgui el Govern?

La durada serà d' un màxim de 10 anys , independentment del període d'amortització acordat amb el banc i de si existeix o no un temps de carència.

Hi ha algun termini límit per fer la sol·licitud?

Des de la seva entrada en vigor, les persones interessades a accedir a un d'aquests Avals ICO per a hipoteques han de tramitar la seva sol·licitud abans del 31 de desembre de 2025 . Tot i que hi haurà la possibilitat d'acollir-se a una pròrroga de dos anys, en funció de la demanda existent i de les circumstàncies econòmiques de la persona .

Els Avals ICO per a Hipoteques, complementaris amb altres mesures regionals

Més enllà dels evidents avantatges d'aquesta mesura impulsada pel Govern, cal ressenyar que és totalment complementària amb altres avals i ajuts públics que ofereixen les comunitats autònomes per facilitar l'accés a les hipoteques.

Així, per exemple en el cas de la Comunitat de Madrid , el 20% avalat pel Govern se suma al 15% que ja avalava el pla “El meu primer habitatge” sota condicions similars, arribant a assolir el 35% del cost total de l'immoble . Mentre que a Catalunya les reduccions als impostos de compravenda permetran que el comprador o compradors no necessitin disposar d'uns estalvis equivalents al 10% del cost total per poder afrontar els tràmits de l'operació.

Quants diners es destinaran a aquesta línia d'Avals ICO per a hipoteques?

Per posar en marxa aquesta mesura, el Govern està destinant 2.500 milions d'euros a través d'ICO . Així, la previsió és que pugui ajudar prop de 50 000 famílies de tot el país , possibilitant que aquelles que no disposen de recursos previs puguin tenir un fàcil accés al mercat hipotecari.

Si finalment es compleixen aquestes estimacions, l‟aval mitjà de l‟ICO per a la compra d‟habitatge serà de 50.000 euros per sol·licitant. De manera que el valor mitjà de la casa a la qual es podrà aspirar serà de 250.000 euros .

Aquests Avals de l'ICO es podran aplicar a qualsevol hipoteca?

En principi no, perquè és una mesura que està lligada que el Govern arribi a un acord amb els bancs perquè aquests acceptin els avals . Però s'espera que la majoria s'adhereixin a la iniciativa, ja que així ho fan indicar les reunions prèvies que hi ha hagut entre totes les parts.

¿Accedir a un d'aquests Avals de l'ICO suposarà un encariment del cost de les hipoteques?

Cal veure si aquesta mesura condiciona les ofertes que realitzen les entitats bancàries que decideixin operar amb les línies de Mediació de l'ICO. L'únic que és clar és que l'import màxim de les hipoteques que recolza l'Estat no podrà superar el 100% del valor de l'habitatge finançat (prenent el valor més baix entre el de compra i la taxació).

No obstant això, cal tenir en compte que amb un aval de l'ICO per a hipoteques la quantitat que ens haurà de prestar el banc serà més gran . El que tindrà conseqüències directes tant sobre la quota que haurem d'afrontar cada mes com sobre els interessos totals que haurem d'abonar .

De fet, el portal 'Kelisto.es' estima que una hipoteca amb l'aval esmentat tindrà un cost total d'un 25% més que el que tindria sense. Això podria suposar un increment de quota de 232 euros al mes i de 19 581 euros més en interessos per a un préstec de 250 000 euros amb aval (200 000 euros sense aval).

Com es pot sol·licitar un aval ICO per a hipoteques?

Si compleixes amb els requisits ja assenyalats i vols facilitar-te l'accés a una hipoteca per comprar un habitatge que hagis de gaudir com a primera residència , has de saber que sol·licitar-ho és tremendament senzill . Només t'has de posar en contacte amb un banc que s'hagi adherit a aquesta mesura, i aquest, a més d'iniciar tot el procés, s'encarregarà d' informar-te de les noves condicions i característiques de la seva oferta hipotecària vinculada als avals de l'ICO .

Et recomanem:

• Com estalviar per comprar una casa
• Llei d'habitatge: tot sobre la nova llei que revoluciona el mercat