El papel del aval bancario al comprar una vivienda nueva sobre plano

Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes en la vida de una persona. Y si hablamos de adquirir una vivienda nueva sobre plano, el proceso requiere una planificación más cuidadosa, ya que implica anticipar ciertos pagos antes de que la propiedad esté construida y entregada. En este contexto, el aval bancario se convierte en un elemento clave para proteger al comprador.

Pero ¿qué es exactamente un aval bancario? ¿Por qué es tan importante cuando compras una vivienda en construcción? ¿Qué obligaciones tiene el promotor? En este artículo te explicamos con claridad el papel del aval bancario al comprar una vivienda nueva sobre plano, y cómo puede ayudarte a tomar decisiones más seguras e informadas.

¿Qué significa comprar una vivienda sobre plano?

Comprar una vivienda sobre plano implica adquirir una propiedad que aún no ha sido construida o que está en fase de construcción. Es una práctica habitual en el mercado inmobiliario español, ya que permite a los compradores reservar una vivienda en una promoción nueva con condiciones atractivas y pagar de forma escalonada, lo cual te permite planificarte.

Forma de pago: será del 20% durante la fase de construcción de la promoción por medio de la reserva, contrato y recibos aplazados dejando el 80% a escritura pública.  Con el contrato firmado, se solicitará el aval o póliza de afianzamiento de cantidades, que es el documento que garantiza todas las cantidades que entregarás durante el proceso de construcción, otorgando de esta manera la máxima seguridad al comprador, el aval incluye el 20% de la entrada.

• Reserva: documento previo a la firma del contrato de arras, donde te reservas el proceso de compra.
• Contrato de compraventa o arras: en este hito, pagarás el 10% de la entrada del contrato. El contrato tiene carácter contractual.
• Dentro del contrato de compraventa o arras, se reflejarán los recibos domiciliados: durante el proceso de la construcción de la promoción, pagarás el otro 10% hasta la entrega de llaves.
• Firma de la escritura pública y entrega de llaves una vez finalizada la obra abonarás el 80% restante y te entregaremos las llaves.

Comprar una vivienda sobre plano, ofrece varias ventajas, como elegir la distribución, personalizar acabados, acceder a precios más bajos que una vivienda ya terminada, planificar la forma de pago y tener capacidad de ahorro durante el proceso de la construcción.

Y para tu tranquilidad financiera, el promotor está obligado a entregar el aval bancario que recoge los importes que abonas durante el proceso de construcción.

¿Qué es un aval bancario?

Un aval bancario es un instrumento de garantía financiera que emite una entidad bancaria a favor del comprador, en este caso, de una vivienda. Su función es asegurar que, en caso de que el promotor no entregue la vivienda en el plazo acordado o no cumpla con sus obligaciones, el comprador podrá recuperar las cantidades entregadas a cuenta.

El aval bancario:

• Garantiza la devolución de las cantidades entregadas por el comprador (incluidos impuestos y anticipos), más los intereses legales.
• Se activa en situaciones como: paralización de la obra, quiebra del promotor, incumplimientos graves o retrasos injustificados.

Este aval debe estar vinculado a cada pago anticipado, y es un derecho legal del comprador según la legislación vigente en España.

¿Es obligatorio que el promotor ofrezca un aval bancario?

Sí. Desde la entrada en vigor de la Ley 20/2015, de 14 de julio, que regula la garantía financiera en la compraventa de viviendas sobre plano, los promotores están obligados por ley a garantizar las cantidades que los compradores adelanten antes de la entrega de la vivienda.

En concreto, deben cumplir con dos requisitos fundamentales:

1. Contratar un seguro de caución o aval bancario que cubra el total de las cantidades entregadas por los compradores más el interés legal del dinero.
2. Depositar las cantidades anticipadas en una cuenta bancaria especial, separada de otros fondos, y de la que solo se pueda disponer para la construcción de las viviendas.

Si un promotor no ofrece este aval, está incumpliendo la ley y supone un riesgo elevado para el comprador.

¿Cómo se solicita y recibe el aval bancario al comprar una vivienda sobre plano?

Una vez firmes el contrato de compraventa con el promotor, éste, solicitará a la entidad financiera o compañía de seguros, el aval bancario que cubre el importe de la entrada, ese 20% que indicábamos antes.

Este aval debe contener:

• El nombre del comprador.
• El importe exacto garantizado.
• La referencia al contrato de compraventa.
• El compromiso de la entidad avalista de devolver el dinero en caso de incumplimiento.

Guarda el aval y en el momento de la entrega de llaves, lo entregas al vendedor para que pueda cancelarlo.

¿Qué ocurre si no se entrega la vivienda?

Si el promotor no cumple con los plazos acordados de forma injustificada o no finaliza la obra, puedes ejecutar el aval bancario. En ese caso:

1. Notificas formalmente a la entidad que emitió el aval.
2. Aportas la documentación que justifique el incumplimiento del promotor.
3. Recibes el reintegro de las cantidades abonadas, más los intereses legales correspondientes.

Este procedimiento suele tener plazos establecidos y puede variar ligeramente según la entidad financiera, pero es una protección legal eficaz que garantiza tu inversión.

Diferencia entre aval bancario y seguro de caución

Aunque ambos instrumentos cumplen la misma función (garantizar la devolución del dinero en caso de incumplimiento), tienen pequeñas diferencias:

• Aval bancario: emitido por un banco. El banco asume la obligación directa de pago al comprador si se ejecuta el aval.
• Seguro de caución: emitido por una aseguradora. En este caso, la aseguradora asume el pago en caso de que el promotor incumpla.

Ambas fórmulas son válidas y legales. Lo importante es que exista una garantía por escrito, específica y emitida por una entidad solvente.

¿Qué beneficios ofrece el aval bancario al comprador?

Adquirir una vivienda sobre plano es una oportunidad, pero también un compromiso financiero a largo plazo. Contar con un aval bancario te ofrece seguridad, confianza y protección jurídica.

• Seguridad jurídica: Te permite reclamar legalmente en el caso de que el vendedor no te entregue la vivienda sin perder tu inversión inicial.
• Tranquilidad financiera: Sabes que, si algo falla, no perderás el dinero que has adelantado.
• Negociación más transparente: Obliga al promotor a ser más profesional y transparente en la gestión del proyecto.
• Cumplimiento normativo: Asegura que el proceso de compraventa se ajusta a la ley, algo fundamental para evitar problemas en el futuro.

¿Qué precauciones debes tomar como comprador?

Aunque el aval bancario al comprar una vivienda sobre plano, es una gran herramienta de protección, no está de más tomar algunas precauciones adicionales antes de firmar nada:

1. Lee detenidamente el contrato

Asegúrate de que el contrato de compraventa incluye la obligación del promotor de entregar avales por cada pago. Si no es así, pide que se incorpore por escrito.

2. Comprueba la entidad avalista

Verifica que el banco o aseguradora que emite el aval esté autorizado y supervisado por el Banco de España o la Dirección General de Seguros.

3. Solicita el aval por escrito

Nunca aceptes garantías verbales. El aval debe ser escrito, firmado y con todos los datos claramente especificados.

4. Guarda todos los documentos

Desde los justificantes de pago hasta el contrato, pasando por los avales. Todo podría ser útil en caso de reclamación.

¿Y qué pasa después de la entrega de llaves?

Una vez que el promotor finaliza la obra, se firma la escritura pública de compraventa y se entregan las llaves, el aval bancario pierde su función.

A partir de ese momento, tu principal protección pasa a ser:

• La garantía legal de la vivienda (defectos de construcción, etc.).
• El seguro decenal del promotor.
• Las condiciones de tu hipoteca, si la has solicitado.

Conclusión: Comprar sobre plano con seguridad

El aval bancario no es un detalle menor, sino una pieza clave para garantizar la seguridad de tu inversión inmobiliaria. Si estás pensando en comprar una vivienda sobre plano, exige siempre que el promotor cumpla con sus obligaciones legales y te proporcione un aval o seguro de caución por cada cantidad que anticipes.

Comprar sobre plano puede ser una gran decisión si cuentas con la información adecuada y las herramientas legales necesarias. El aval bancario es, sin duda, una de las más importantes.

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