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Gastos de Novación de Hipoteca: ¿Quién los Paga y Cuánto Suponen?

La novación de hipoteca es una opción interesante para quienes desean mejorar las condiciones de su préstamo hipotecario sin necesidad de cambiar de banco. Sin embargo, este proceso conlleva una serie de gastos que es importante conocer antes de tomar una decisión. En este artículo, te explicamos en detalle quién asume estos costos y cuánto pueden suponer.

¿Qué es la novación de hipoteca?

La novación hipotecaria es una modificación del contrato de préstamo hipotecario pactada entre el prestatario (titular de la hipoteca) y la entidad bancaria. Este cambio puede incluir aspectos como:

Reducción del tipo de interés.
Cambio de tipo de interés variable a fijo (o viceversa).
Ampliación o reducción del plazo de amortización.
Modificación del capital pendiente de la deuda.

La ventaja principal de la novación es que evita la cancelación de la hipoteca y la contratación de una nueva, lo que puede suponer un ahorro en gastos notariales y de gestión.

¿Cuáles son los gastos de la novación hipotecaria?

1. Comisión por novación

Es una cantidad que el banco puede cobrar por modificar las condiciones del préstamo. Según la Ley Hipotecaria de 2019, esta comisión está limitada a:

0,15% del capital pendiente si la novación ocurre durante los tres primeros años del préstamo.
0% si la novación se realiza después de este periodo (en caso de cambio a interés fijo).

2. Gastos notariales

El proceso requiere la formalización de una escritura ante notario. Los aranceles notariales están regulados y dependen del capital modificado. Normalmente, estos costes oscilan entre los 0,2% y 0,5% del importe modificado.

3. Registro de la Propiedad

La novación debe inscribirse en el Registro de la Propiedad. El coste suele estar entre 300 y 500 euros, dependiendo del valor del préstamo.

4. Gestoría

Si se delega la gestión de los trámites a una agencia, esta cobrará una tarifa por sus servicios, que puede oscilar entre 200 y 500 euros.

5. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)

Desde la reforma de la Ley Hipotecaria de 2019, en la mayoría de los casos este impuesto lo asume el banco, excepto en ciertos cambios que impliquen ampliación de capital.

¿Quién paga estos gastos?

La distribución de los gastos ha cambiado con la normativa vigente:

Banco: Asume los costes de la notaria, registro, gestoría y el IAJD (si aplica).
Cliente: Asume la comisión de novación (si existe) y los honorarios de su propio gestor si decide contratarlo.

Es fundamental negociar con el banco, ya que algunas entidades pueden asumir ciertos costes para fidelizar a sus clientes.

¿Cuándo merece la pena la novación de hipoteca?

La novación hipotecaria es recomendable si:

Se obtiene una reducción significativa en el tipo de interés.
Se cambia de interés variable a fijo en un contexto de subida de tipos.
Se amplía el plazo para reducir la cuota mensual y mejorar la liquidez.

Para tomar una decisión informada, es importante comparar los costes de la novación con los ahorros que generará la mejora de condiciones.

Conclusión

La novación de hipoteca puede ser una estrategia útil para mejorar las condiciones de tu préstamo, pero es crucial analizar los gastos asociados y negociar con la entidad bancaria. Si estás considerando modificar tu hipoteca, consulta nuestra Guía para financiar tu casa nueva para conocer todas las opciones disponibles y tomar la mejor decisión financiera.

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