Es m\u00e1s, otro momento clave del proceso de compra es la elecci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s de una hipoteca<\/strong>. Y para que puedas abordarlo de forma satisfactoria seg\u00fan tus necesidades, aqu\u00ed te vamos a contar c\u00f3mo se decide y por qu\u00e9.<\/p> <\/p> Antes de hablar del tipo de inter\u00e9s de una hipoteca, quiz\u00e1 sea conveniente aclarar qu\u00e9 es una hipoteca<\/strong>. El Banco de Espa\u00f1a<\/strong> la define como \u201cun pr\u00e9stamo cuyo pago est\u00e1 garantizado por el valor de un inmueble\u201d<\/em>.<\/strong> Por lo tanto, el solicitante puede disponer de una importante cantidad de dinero con el objetivo de comprar una vivienda o rehabilitarla<\/a>.<\/p> Pero, l\u00f3gicamente, la entidad bancaria formaliza este pr\u00e9stamo mediante un contrato, en el que el deudor de la hipoteca se compromete a devolver esa cantidad junto a unos intereses correspondientes<\/strong> (seg\u00fan el tipo de inter\u00e9s acordado) mediante el pago peri\u00f3dico de cuotas. Y para obtener garant\u00edas sobre esta devoluci\u00f3n, el cliente tambi\u00e9n ofrece como propia garant\u00eda de pago el inmueble <\/strong>que va a adquirir.<\/p> Para entender lo que comporta una hipoteca, hay que conocer sus tres elementos b\u00e1sicos<\/a>:<\/p> A la hora de comprometernos con nuestra entidad bancaria, es importante tambi\u00e9n que determinemos cu\u00e1les van a ser los intereses de la hipoteca<\/strong>. Principalmente, porque el propio banco nos puede proponer tres v\u00edas diferentes<\/strong>.<\/p> En este caso, el banco fija desde el principio un tipo de inter\u00e9s de hipoteca estable. Por lo tanto, este no var\u00eda con el paso del tiempo ni depende de factores externos<\/strong>, como el eur\u00edbor. Su ventaja es que el cliente sabe, desde que firma el contrato de la hipoteca, la cuota (generalmente, mensual) que pagar\u00e1 hasta su finalizaci\u00f3n. Mientras que lo negativo es que esta cuota suele tener un inter\u00e9s fijo m\u00e1s alto<\/strong> que el inter\u00e9s inicial de las hipotecas a inter\u00e9s variable<\/strong>.<\/p> Esta modalidad recurre a un \u00edndice de referencia,<\/strong> principalmente el eur\u00edbor<\/strong>, para definir la cantidad que deber\u00e1 pagar el deudor. Pero no se determina d\u00eda a d\u00eda, sino que el banco y el cliente pactan previamente el per\u00edodo de revisi\u00f3n<\/strong> (suele ser cada 6 o 12 meses) para determinar el inter\u00e9s que incluir\u00e1 la cuota del alquiler. Su ventaja es que, en los per\u00edodos de tasa baja, la cantidad a pagar no suele ser muy alta; pero a cambio se asumen bastantes riesgos y es posible que, si el pago es a largo plazo, se acabe pagando m\u00e1s en total.<\/strong><\/p> Aqu\u00ed el deudor comienza pagando un inter\u00e9s fijo durante los dos o tres primeros a\u00f1os <\/strong>y, a partir de ah\u00ed, su cuota pasa a definirse seg\u00fan un inter\u00e9s variable<\/strong>. Por sus caracter\u00edsticas, esta opci\u00f3n suele presentar un inter\u00e9s fijo m\u00e1s bajo que en el caso de contratar una hipoteca al 100 % al tipo fijo, de manera que es aconsejable para aquellos casos en el que el cliente conf\u00ede<\/strong><\/a> en poder amortizar su hipoteca en los primeros a\u00f1os del per\u00edodo a tipo variable<\/strong>.<\/p> A principios de 2023 es evidente que la opci\u00f3n variable no parece la m\u00e1s atractiva<\/strong>. La raz\u00f3n es que la evoluci\u00f3n del eur\u00edbor<\/strong> (el \u00edndice de referencia m\u00e1s empleado) se ha disparado<\/strong> en el \u00faltimo a\u00f1o: entre junio de 2022 y junio de 2023 ha pasado de una tasa del 0,852 % al 4,134 %<\/strong><\/a>.<\/p> El eur\u00edbor es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria<\/strong> (Euro InterBank Offered Rate, en ingl\u00e9s<\/em>). Es un tipo que refleja el precio al que las principales entidades bancarias europeas se prestan el dinero entre ellas; por lo que tambi\u00e9n alude al inter\u00e9s de estos pr\u00e9stamos. De ah\u00ed que este est\u00e9 influenciado por aspectos muy diversos<\/a>, como la situaci\u00f3n financiera europea y mundial<\/strong>, los tipos de inter\u00e9s que establece el Banco Central Europeo (BCE) <\/strong>o incluso la Reserva Federal de EE.UU<\/strong>.<\/p> El contexto de crisis energ\u00e9tica y econ\u00f3mica en el que se sumi\u00f3 Europa en 2022 ha propiciado que el eur\u00edbor haya alcanzado sus m\u00e1ximos desde finales de 2008<\/strong>. Una situaci\u00f3n que va a encarecer las hipotecas de tipo variable en torno a 3.500 euros al a\u00f1o<\/a>. Aunque esta cantidad depende de muchas variables, como la fecha en la que se firm\u00f3 la hipoteca, los importes y plazos originales de esta hipoteca variable, el tipo de inter\u00e9s, el per\u00edodo de revisi\u00f3n (6 o 12 meses) y si exist\u00eda un inter\u00e9s diferente al inicio.<\/p> A d\u00eda de hoy, es imposible predecir lo que ocurrir\u00e1 con el eur\u00edbor en el pr\u00f3ximo a\u00f1o y medio<\/strong>, pero no se puede descartar que este alcance incluso una tasa del 4,5 % en el peor de los casos<\/strong><\/a>. Si bien, la tendencia de los \u00faltimos meses ha sido a moderar su crecimiento; por lo que probablemente no est\u00e9 muy lejos en el momento en el que alcance su tope para despu\u00e9s empezar a descender de forma progresiva.\u00a0<\/p> En cualquier caso, si el tipo de inter\u00e9s de nuestra hipoteca es fijo, obtendremos m\u00e1s estabilidad y tranquilidad<\/strong>, aunque su valor en los primeros a\u00f1os ser\u00e1 m\u00e1s alto que el variable. De ah\u00ed que sea una buena opci\u00f3n si el per\u00edodo de amortizaci\u00f3n de la hipoteca va a ser especialmente largo, porque a m\u00e1s tiempo para devolver el dinero, mayor riesgo de que las fluctuaciones puedan afectar negativamente la opci\u00f3n variable. No en vano, los propios bancos suelen ofrecerlas a un m\u00e1ximo de 30 a\u00f1os<\/strong>, conscientes como son de esta situaci\u00f3n.<\/p> Y si optamos por una hipoteca variable<\/strong>, deberemos saber que, aunque pagaremos menos a corto plazo, a largo plazo estaremos a expensas de los cambios del \u00edndice de referencia<\/strong>. Por ejemplo, entre 2016 y 2022 los titulares de estas hipotecas se beneficiaron de los bajos tipos que present\u00f3 el eur\u00edbor y pagaron cuotas bajas en sus hipotecas; pero esta situaci\u00f3n ha cambiado radicalmente y en el \u00faltimo a\u00f1o se est\u00e1n viendo seriamente afectados por sus grandes subidas.<\/p> Seg\u00fan datos del Instituto Nacional de Estad\u00edstica<\/strong>, a finales de 2022 en Espa\u00f1a 2 de cada 3 hipotecas contratadas<\/a> (65,5 %) eran a tipo fijo y la restante (34,5 %) era de inter\u00e9s variable. Lo que significa que actualmente la preferencia generalizada es menos riesgo a cambio de pagar un poco m\u00e1s<\/strong>, frente a la incertidumbre de disfrutar hoy de cuotas m\u00e1s bajas para exponerse a un riesgo basado en las fluctuaciones del mercado.<\/p> En definitiva, si tus ingresos mensuales no son muy altos y tienes la perspectiva de pagar tu hipoteca en 20 o 30 a\u00f1os<\/strong>, la opci\u00f3n m\u00e1s aconsejable para ti ser\u00e1 un tipo de inter\u00e9s de hipoteca fijo<\/strong>. Tiene las desventajas de que sus intereses son desde el primer momento m\u00e1s costosos y de que subrogar tu hipoteca te resultar\u00e1 m\u00e1s caro; pero a cambio tendr\u00e1s la seguridad de que pagar\u00e1s siempre lo mismo<\/strong>, independientemente de lo que suceda con el eur\u00edbor.<\/p> Mientras que si tu sueldo te ofrece un alto margen para pagar tu hipoteca<\/strong>, quieres pagar menos al principio y no te preocupa que esta se firme para amortizarse a muy largo plazo<\/strong> (entre 30 o 40 a\u00f1os), podr\u00e1s optar por la variable<\/strong>. En el caso de que la cuota experimente grandes subidas, tendr\u00e1s el colch\u00f3n financiero para pagar lo que se te exija; e incluso podr\u00e1s plantearte ahorrar para amortizarla por anticipado<\/strong><\/a> para as\u00ed reducir los plazos y, por tanto, tambi\u00e9n los riesgos.<\/p> Te recomendamos:<\/p> La elecci\u00f3n de nuestra nueva casa no es, ni …<\/p>\n","protected":false},"author":5,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[121],"tags":[267,412,837,270,271],"class_list":["post-8866","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-actualidad","tag-hipoteca","tag-interes-hipoteca","tag-tipo-de-interes-de-una-hipoteca","tag-tipo-fijo","tag-tipo-variable"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8866","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/users\/5"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=8866"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8866\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":29306,"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8866\/revisions\/29306"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=8866"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=8866"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=8866"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}![\"Tipo](\"https:\/\/www.culmia.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/hipoteca-1-1.png\" "\\"\\"")
<\/figure> \u00bfQu\u00e9 es una hipoteca?<\/strong><\/h2>
El tipo de inter\u00e9s de una hipoteca: \u00bfqu\u00e9 opciones hay?<\/strong><\/h2>
Hipoteca a tipo fijo<\/strong><\/h3>
Hipoteca de tipo inter\u00e9s variable<\/strong><\/h3>
Hipoteca de tipo de inter\u00e9s mixto<\/strong><\/h3>
![\"Hipoteca](\"https:\/\/www.culmia.com\/wp-content\/uploads\/2023\/07\/hipoteca-fija-o-variable-1-1.png\" "\\"\\"")
<\/figure> \u00bfC\u00f3mo influye el eur\u00edbor en el inter\u00e9s variable de una hipoteca?<\/strong><\/h2>
\u00bfC\u00f3mo decidir el tipo de inter\u00e9s de nuestra hipoteca?<\/strong><\/h2>
\u00bfCu\u00e1l es la elecci\u00f3n mayoritaria?<\/h3>
Tu situaci\u00f3n personal, clave para tomar la decisi\u00f3n definitiva<\/strong><\/h2>