{"id":5720,"date":"2024-01-25T12:00:00","date_gmt":"2024-01-25T12:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.culmia.com\/blog\/?p=5720"},"modified":"2026-01-13T14:20:24","modified_gmt":"2026-01-13T13:20:24","slug":"hipotecas-2024-guia-completa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.culmia.com\/es\/blog\/hipotecas-2024-guia-completa\/","title":{"rendered":"Hipotecas en 2024: gu\u00eda completa"},"content":{"rendered":"

En 2022, seg\u00fan el INE<\/strong><\/a> se suscribieron 464.107 hipotecas sobre viviendas<\/strong> en toda Espa\u00f1a. Por lo tanto, a lo largo de este reci\u00e9n estrenado a\u00f1o, probablemente casi medio mill\u00f3n de familias deber\u00e1n tomar decisiones muy importantes sobre el pr\u00e9stamo que solicitar\u00e1n a su banco para afrontar el pago de su nueva casa.<\/p>

Tras dos a\u00f1os complicados para el mercado hipotecario por la gran subida de tipos de inter\u00e9s, la inflaci\u00f3n y el incremento de costes en el sector de la construcci\u00f3n<\/strong>, 2024 podr\u00eda acabar siendo un punto de inflexi\u00f3n que estabilice la situaci\u00f3n y traiga algo de calma<\/strong>. Al menos as\u00ed parece apuntar el panorama actual, m\u00e1s all\u00e1 de la evidente incertidumbre que suele rodear al \u00e1mbito inmobiliario.<\/p>

Si tienes especial inter\u00e9s sobre lo que nos pueden deparar las hipotecas<\/strong><\/a> en 2024<\/strong>, en este art\u00edculo te traemos una gu\u00eda completa que seguramente te ayude a aclarar ideas y conceptos. \u00bfNos acompa\u00f1as?<\/p>

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\u00bfCu\u00e1l ha sido la evoluci\u00f3n del mercado inmobiliario desde la pandemia?<\/strong><\/h2>

Para conocer el punto de partida, es importante repasar el contexto social y econ\u00f3mico<\/a>. La pandemia de COVID-19<\/strong> provoc\u00f3 que muchas personas redujeran sus gastos m\u00e1s habituales y pudieran ahorrar entre 2020 y 2021, de forma que al finalizar el confinamiento se incrementaron las operaciones de <\/strong>compraventa de vivienda<\/strong>.<\/a><\/p>

As\u00ed, 2022 fue un a\u00f1o de boom inmobiliario<\/em>, impulsado tambi\u00e9n por unos tipos de inter\u00e9s muy bajos para los pr\u00e9stamos que propiciaban la inversi\u00f3n. Pero ese a\u00f1o todo cambi\u00f3, ya que la guerra de Ucrania propici\u00f3 un encarecimiento de las materias primas y tambi\u00e9n desencaden\u00f3 una crisis energ\u00e9tica<\/strong>. Factor que, unido a la paulatina vuelta a la normalidad (con incremento en la demanda de productos y servicios) hizo crecer la inflaci\u00f3n y redujo la capacidad de ahorro de las familias espa\u00f1olas<\/strong>.<\/p>

Todo ello termin\u00f3 por disparar los tipos de inter\u00e9s, por lo que el coste de solicitar pr\u00e9stamos y cr\u00e9ditos hipotecarios tambi\u00e9n creci\u00f3 considerablemente. Con lo cual, se redujo el consumo a lo largo de 2023 y el mercado inmobiliario se enfri\u00f3<\/strong>. De hecho, seg\u00fan el INE, en septiembre del pasado a\u00f1o las operaciones de compra de vivienda cayeron un 23,7 %<\/a>, el mayor porcentaje desde julio del 2020.<\/p>

Situaci\u00f3n de las hipotecas a finales de 2023<\/strong><\/h2>

Teniendo todo esto en cuenta, 2023 ha sido un a\u00f1o donde el principal \u00edndice de referencia para los tipos de inter\u00e9s, el Eur\u00edbor<\/strong>, ha seguido encareci\u00e9ndose durante la mayor\u00eda de los meses<\/a>. Es m\u00e1s, alcanz\u00f3 su techo reciente en octubre de 2023 al cerrarlo con un 4,160 %<\/strong>, casi un punto m\u00e1s que el dato que presentaba en enero (3,337 %).<\/p>

Pese a ello, en noviembre y diciembre comenz\u00f3 a dar las primeras muestras de estancamiento e incluso de ca\u00edda, ya que en diciembre se mostr\u00f3 por debajo de los 4 puntos. Sin duda, una buena noticia tanto para los hipotecados con cuota variable<\/strong> como para aquellos que se plantean comprar una vivienda a lo largo de 2024<\/strong>.<\/p>

Principalmente, porque 2023 no ha sido un buen a\u00f1o desde su punto de vista: las hipotecas han sido m\u00e1s caras de lo habitual, la inflaci\u00f3n ha dificultado el ahorro y los bancos han endurecido sus requisitos<\/strong> a la hora de conceder sus pr\u00e9stamos, especialmente de los de tipo fijo.<\/p>

\u00bfLas razones? La necesidad de rebajar el riesgo de morosidad a corto y medio plazo<\/strong>, y la clara apuesta de las entidades de financiaci\u00f3n por las hipotecas variables en un momento donde el sentido com\u00fan invitaba a optar por el tipo fijo.<\/p>

Los bancos prefieren que contrates una hipoteca variable<\/strong><\/h2>

Seg\u00fan datos del INE<\/strong><\/a>, en 2013 el 92,3 % de las hipotecas que se firmaban era de tipo variable y el 7,7 % de tipo fijo. Pero esta tendencia comenz\u00f3 a cambiar de forma m\u00e1s evidente en 2016 (78 % - 22 %); y en 2021, por el impacto de la pandemia, termin\u00f3 de girar por completo, con un 60,5 % de las hipotecas contratadas de tipo fijo y un 39,5 % de tipo variable. Algo l\u00f3gico, si tenemos en cuenta las incertidumbres que dejaba el mercado en ese momento y la escalada posterior del Eur\u00edbor.<\/p>

Sin embargo, frente a esta situaci\u00f3n, los bancos han buscado devolver el reinado a las hipotecas variables<\/strong><\/a>. Conscientes de las inquietudes que generaban en los compradores los tipos de inter\u00e9s tan elevados, en 2023 mejoraron sus ofertas para este tipo de pr\u00e9stamos y endurecieron las condiciones para los de tipo fijo<\/strong>. Todo ello por su convencimiento de que, desde el punto de vista del negocio, las cuotas variables les resultan m\u00e1s rentables a la larga.<\/p>

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Hipotecas en 2024 para los contratos de tipo variable<\/strong><\/h2>

El Banco Central Europeo (BCE)<\/strong> es el principal responsable de los tipos de inter\u00e9s oficiales<\/a> del Viejo Continente, por lo que sus decisiones impactan directamente en el Eur\u00edbor y, por tanto, tambi\u00e9n en el coste de las hipotecas. Y en los \u00faltimos meses de 2023 este organismo ya ha avisado de que sus tipos de inter\u00e9s no bajar\u00e1n de forma evidente a lo largo de 2024, a pesar de que el Eur\u00edbor ha empezado a dar motivos para la esperanza.<\/p>

De hecho, con una inflaci\u00f3n m\u00e1s controlada<\/a> y un mercado inmobiliario contray\u00e9ndose, la perspectiva a corto plazo es que el eur\u00edbor siga cayendo poco a poco durante 2024<\/strong>. Probablemente no por debajo del 3 % y en ning\u00fan caso en valores similares a los anteriores a la pandemia, pero s\u00ed lo suficiente como para que las familias que tengan una hipoteca de tipo variable disfruten de un respiro<\/strong>.<\/p>

\u2018Eleconomista.es\u2019 apunta<\/a> que podr\u00eda haber hasta cinco movimientos a la baja<\/strong> en los tipos de inter\u00e9s, en escalones de 25 puntos fijos, hasta colocar el tipo de inter\u00e9s de la eurozona en un 3,25 % durante el oto\u00f1o de 2024. Lo que supondr\u00eda un alivio para estas hipotecas (a 25 a\u00f1os y sobre un coste medio de 143.186 euros) de 240,96 euros al a\u00f1o o 20,08 al mes por cada recorte de 25 puntos b\u00e1sicos; con un total de 1.173,48 euros en un solo ejercicio en el mejor de los panoramas.<\/p>

Aunque, eso s\u00ed, para este grupo de hipotecados sus beneficios depender\u00e1n mucho de los per\u00edodos de revisi\u00f3n que tienen acordados con sus bancos<\/strong>: si es cada seis meses, desde este enero ya pueden disfrutar de las mencionadas reducciones; si es de forma anual, deber\u00e1n esperar al mes de abril para beneficiarse de los ajustes.<\/p>

Facilidades para cambiar de hipoteca en 2024 o para amortizarla<\/strong><\/h2>

Otro aspecto a tener en cuenta para los deudores es que durante 2024 se prorrogar\u00e1n las medidas establecidas<\/strong><\/a> por el Gobierno<\/strong> para apoyar a los hipotecados vulnerables y eliminar las comisiones<\/strong> asociadas a la solicitud de cambio de hipoteca de tipo variable a uno fijo <\/strong>o a la amortizaci\u00f3n de capital para el ahorro de intereses<\/strong>.<\/p>

Estas est\u00e1n vigentes desde noviembre de 2022, cuando se aprob\u00f3 el Real Decreto-ley 19\/2022 <\/strong>con el objetivo de aliviar esta la presi\u00f3n sobre los hipotecados tras la subida de los tipos de inter\u00e9s y del eur\u00edbor. De forma que se calcula que se est\u00e1n beneficiando de ellas, de una forma u otra, hasta un mill\u00f3n de hogares.<\/p>

\"CTA<\/a><\/figure>

Hipotecas en 2024: \u00bfQu\u00e9 opci\u00f3n escoger si quiero comprar vivienda este a\u00f1o?<\/strong><\/h2>

Retomando lo comentado con anterioridad, el BCE ha comunicado que el 4,5 % de sus <\/strong>tipos de inter\u00e9s<\/strong><\/a> no experimentar\u00e1 grandes reducciones en 2024; pero al menos el eur\u00edbor s\u00ed est\u00e1 mostrando mejores s\u00edntomas. De hecho, otro de los tipos de inter\u00e9s que le afecta, el de la Reserva Federal de los Estados Unidos<\/strong>, ya ha anticipado m\u00e1s que probables ca\u00eddas a lo largo del a\u00f1o<\/a>.<\/p>

Simplificando, y en lo que respecta a las hipotecas 2024, los nuevos compradores que quieran suscribir una durante estos 12 meses deben tener en cuenta lo siguiente:<\/p>