Pedir una hipoteca suele ser un proceso largo y tedioso al que hacer frente cuando se trata de comprar una vivienda. De hecho, saber cuáles son los pasos a seguir para pedir correctamente una es fundamental para el porvenir del interesado.
En Culmia sabemos la importancia que tiene una correcta orientación, paso a paso, en el proceso de solicitud de una hipoteca. Por ello, te ofrecemos cómo se ha de gestionar todo este aspecto correctamente. ¡No pierdas ojo!
¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca?
Tras escoger la vivienda deseada, el requisito para solicitar una hipoteca es demostrar que el interesado cumple con el perfil que buscan los bancos a la hora de conceder esta forma de financiación. Por ello, hay que tener en cuenta los siguientes criterios para pedir una hipoteca:
- Ahorros: cuando se trata de pedir una hipoteca, la persona interesada debe, como mínimo, tener ahorrado el 30% del valor del inmueble que se quiere adquirir.
- Avales: el interesado en solicitar la hipoteca puede aportar un aval económico al banco para garantizar que, pase lo que pase, las cuotas mensuales de su hipoteca se seguirán pagando.
- Historial limpio: es muy importante este requisito ya que, las entidades bancarias analizan el historial de créditos del interesado para comprobar si está en alguna lista de morosos o si tiene algún impago.
- Ingresos a destinar a las cuotas: según el Banco de España, se recomienda que cualquier interesado en pedir una hipoteca no dedique más del 30-35% de sus ingresos mensuales a pagar la cuota, con el fin de garantizar el pago mensual que le exige la entidad bancaria.
- Trabajo estable: el banco necesita garantizar que el interesado podrá pagar la cuantía mensual de su hipoteca. Por ello, aquellas personas con un trabajo estable e indefinido recibirán una mayor prioridad frente al resto de solicitantes, aunque esto no significa que una persona autónoma o en paro no pueda pedir una hipoteca.
Establecer un precio máximo de pago
¿Cuánto estoy dispuesto a pagar? Esta es la pregunta de la que debe partir el interesado a la hora de pedir la hipoteca de un inmueble, ya que la entidad bancaria, por lo general, solo facilita el 80% del valor. De esta manera, el usuario deberá hacer frente al 20% restante, además de otro 10% correspondiente a los costes de solicitud y la adquisición de la vivienda.
Además, el interesado deberá decantarse por la hipoteca fija – donde el cliente paga la misma cuota mensual durante el tiempo que dure el préstamo -, la variable – según la cual se paga una cuota fija el primer año y posteriormente la cantidad va variando, según el índice de referencia pactado con el banco – o la mixta – que junta una cuota fija y otra variable. El solicitante deberá realizar una búsqueda para comparar las distintas hipotecas existentes en el mercado, observando aquellos factores que nos interesen para firmar la hipoteca.
Adicionalmente, el comprador de la vivienda deberá tener en cuenta las comisiones que puedan ser incluidas en su contrato hipotecario, como la subrogación, la amortización anticipada o la cláusula suelo. Normalmente, estas se pueden negociar con la entidad bancaria que facilita la hipoteca, llegando en muchas ocasiones a un coste cero.
Documentación necesaria para solicitar una hipoteca
Una vez cumplidos los requisitos y decidido el tipo de hipoteca que se quiere pedir, el interesado tendrá que aportar los siguientes documentos:
- Documento de acreditación personal (DNI, NIE o pasaporte).
- Declaración del IRPF correspondiente al último año.
- Extractos bancarios de los últimos meses.
- Vida laboral actualizada.
- Escritura de las distintas propiedades de las que se disponga.
- Recibos de pago, en caso de que se viva de alquiler.
- Documento de la CIRBE que acredite las distintas operaciones de crédito en vigencia.
Tras la entrega de la documentación necesaria, la entidad bancaria estudiará la posible aprobación de la operación y le hará llegar al cliente los siguientes documentos:
- La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN).
- La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE).
- La copia del contrato con el contenido de los dos documentos anteriores.
- Un documento donde se indiquen los gastos de la hipoteca que abonan, tanto el cliente como el banco.
- En caso de que la hipoteca escogida sea variable, será la entidad bancaria quien haga indicar la cuantía de las cuotas a pagar.
- Un documento donde se indique que el cliente ha de pasar por notaría para recibir el asesoramiento gratuito sobre la hipoteca que le ha ofrecido el banco.
Duración del proceso de solicitud de la hipoteca
Aunque determinar el tiempo concreto de la totalidad del proceso de solicitud de una hipoteca es algo variable, por norma general, este proceso suele tener una duración aproximada de un mes. Durante este tiempo, el interesado deberá seleccionar la vivienda, escoger una de las opciones de contrato de la hipoteca, negociar con la entidad bancaria, entregar la documentación pertinente y analizar el contrato hipotecario.
Los trámites que conlleva solicitar una hipoteca no son nada fáciles; pero, si se siguen unos pasos ‘al dedillo’, todo este proceso se desarrollará correctamente y sin imprevistos.
Y tú, ¿tienes claro ya el tipo de hipoteca que quieres para tu hogar?
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